Privat helseforsikring

introduksjon

Helseforsikring er en av de lovbestemte sosiale forsikringene og er obligatorisk for alle tyske statsborgere i Tyskland. Hver innbygger må velge privat eller lovfestet helseforsikring. Forskjellene er store, og fordeler og ulemper må veies individuelt.

Forskjeller til lovpålagt helseforsikring

Hver innbygger som ikke er dekket av privat forsikring, får lovpålagt helseforsikring. Imidlertid er privat helseforsikring bare tilgjengelig for ansatte med en årlig inntekt på over € 56.250 (Fra og med 2016), samt selvstendig næringsdrivende og embetsmenn. Dette forklarer også hvorfor borgere med privat helseforsikring bare utgjør rundt 10% i Tyskland. De fleste studenter og pensjonister er også obligatorisk forsikret ved lov.

Når det gjelder lovfestet forsikring, er det månedlige innskuddsbeløpet basert på solidaritetsprinsippet. Bare lønnsbeløpet bestemmer bidragene. Privat helseforsikring fungerer etter ekvivalensprinsippet. Bidraget er hovedsakelig sammensatt av de personlige risikofaktorene for sykdommer som alder eller potensielle tidligere sykdommer, men også i henhold til de ønskede forsikringsfordelene.

De viktigste ulempene ved privat helseforsikring følger av likhetsprinsippet. Personer med tidligere sykdommer og avansert alder må forvente høye bidrag, noe som ikke er relevant for lovpålagt forsikring. I noen tilfeller kan forsikring til og med bli nektet hvis det er høy helserisiko. Bidragene øker også jevnt og trutt i alderdommen. Selv uten helsemessige årsaker kan leverandøren øke premiene uten grunn. Et bytte av leverandør er da mulig. En stor ulempe her er imidlertid at det er vanskelig å gå over til lovpålagt helseforsikring. Lovpålagt forsikring kan bare ta tilbake en privat forsikret person under visse betingelser etter at de tidligere har valgt privat forsikring.

For de med privat forsikring er en av hovedfordelene tjenestene som tilbys til de med lovpålagt forsikring. Privatforsikrede mennesker får ofte dyrere tjenester, kortere ventetid, fordeler i praksis og sykehus, samt fritt valg av lege og behandling av overleger og alternative utøvere.

Startpremiene for privat helseforsikring kan fremdeles være svært lave. Noen ganger er de lavere enn tilsvarende bidrag fra lovpålagt forsikring. Ytterligere tjenester kan bestilles for ekstra betalinger. For inntekter over gjennomsnittet gir privat helseforsikring insentivet til at premiebeløpet ikke er basert på inntekt.

Privat helseforsikring koster

Det private helseforsikringsbidraget beregnes ikke ut fra den månedlige inntekten, men er basert på tre faktorer. Helseklassifiseringen er den største faktoren. Like viktig er en administrativ kostnadskomponent, som forsikringsselskapet i stor grad finansierer seg selv gjennom, samt en sparekomponent, som også omtales som en pensjonsavsetning. Sistnevnte sørger for at et visst bidrag blir betalt ekstra i ung alder, slik at bidragene ikke øker ytterligere etter pensjonen. På grunn av den uforutsigbare levetiden til den forsikrede og den demografiske utviklingen, er denne sparekomponenten en variabel som betyr at bidragene ikke alltid kan forbli stabile til tross for alderdomsbestemmelser. De enkelte bidragene forblir ekstremt varierende og avhenger av fordelene og egenandelen ved sykdom du velger. Kvinner betaler i gjennomsnitt høyere beløp.

Det er andre emner relatert til kostnader: Kostnader for MR-undersøkelse, Kostnader for en protese

Spesiell egenskap med tjenestemenn

Tjenestemenn tilhører en yrkesgruppe som kan melde seg inn i privat helseforsikring uansett årlig inntekt. Dette påvirker alle faggrupper som er "kvalifisert for subsidier". Dette betyr at arbeidsgiveren, dvs. staten, refunderer rundt 50-80% av kostnadene som påløper for behandlinger i helsesektoren, avhengig av situasjonen.

Dette inkluderer embetsmenn, soldater og dommere, så vel som deres barn og ektefeller. De resterende kostnadene dekkes av privat helseforsikring for tjenestemenn. Dette blir da referert til som "tilleggsariffen". For embetsmenn er privat helseforsikring nesten alltid økonomisk verdt, spesielt hvis barn også er forsikret. Barn får 80% av godtgjørelsen for medisinske utgifter. Private helseforsikringer tilbyr også mange pakker med spesielle tjenester for embetsmenn.

Avbryt

Privat helseforsikring kan enkelt avbestilles. Gitte frister må imidlertid overholdes. Forsikringen kan sies opp ved slutten av et forsikringsår, men med tre måneders varsel. Oppsigelse er også mulig etter premieøkninger. Kunden har da rett til å endre helseforsikring når økningen skjer. Siden det er en permanent obligatorisk forsikring i Tyskland, må forsikringsendringen planlegges på en slik måte at man aldri er forsikret. Du må fremlegge bevis for dette til det gamle forsikringsselskapet.

Det anbefales imidlertid forsiktighet når du går tilbake til lovbestemt forsikring. Endringen er bare unntaksvis mulig. Hovedbetingelsene for dette faller under inntektsgrensen på € 56 250 og alder. Etter 55 år er det nesten umulig å bytte tilbake.

Vurderingsloft

I en lovfestet helseforsikringsordning beskriver vurderingsloftet beløpet som lovpålagte helseforsikringsavgift må betales inn til. Gjeldende grense er € 50.850 per år. Helseforsikringsavgift må betales inntil denne lønnsgrensen. Inntektene som er over grensen, tas ikke med i beregningen av bidragsbeløpet. Dette betyr at bidragene til helseforsikringen er avkortet. En økning i avgiftsvurderingsgrensen betyr et høyere maksimumsbeløp for lovpålagt helseforsikring for inntekter over grensen.

Det har også vært en grunntakst i privat helseforsikring siden 2009. Det er knyttet til den samme inntektsgrensen. Premien i grunntariffen for privat forsikring varierer med alderen, men er begrenset til maksimalt 665,29 € per måned (Fra og med 2016).

Inntektsgrensen justeres hvert år. Det beregnes ut fra inntektsutviklingen og er tilpasset samfunnet.

Bytt til en annen privat helseforsikring?

Å bytte fra en privat helseforsikring til en annen kan skje når som helst. Avhengig av om tariffer endres i et forsikringsselskap eller selve forsikringen, er det frister og krav som må oppfylles. En endring bør imidlertid vurderes nøye, da ny privat helseforsikring også resulterer i nye bidrag. Siden du er eldre på dette tidspunktet enn da du først tegnet den opprinnelige forsikringen, er det sannsynlig at premiene også blir høyere.

Den vanligste grunnen til å bytte er et økende bidrag. Under disse omstendighetene kan du øyeblikkelig bytte til de nye premiene, forutsatt at du er forsikret med en annen forsikring uten overgang.

Siden 2009 kan alderdomsbestemmelser som ble utbetalt med det opprinnelige helseforsikringsselskapet overføres til et annet privat forsikringsselskap. Dette betyr at besparelser som allerede er gjort, kan overføres uten nesten tap av penger.

Hvis endringen skal skje uten en tidligere premieøkning, er dette bare mulig på slutten av kalenderåret med en periode på tre måneder. Det er forskjellige andre alternativer for å avslutte den private forsikringen ekstraordinært. En annen mulighet er for eksempel et fall i lønnen under den obligatoriske forsikringsgrensen. En rett til velferdsomsorg og inngang i lovfestet familieforsikring gjelder også som årsaker til en endring før slutten av kalenderåret. Uansett må forsikrede sikre at de forblir forsikret til enhver tid.

Hva skjer i alderdommen

Modellen for aldersbestemmelser eksisterer for pensjon og pensjonsperiode. Det spares et sparebeløp i hver måned over hele arbeidslivet for å bygge opp reserver. Dette skal sikre at bidragene ikke øker etter pensjonering, men til og med reduseres.

Det er ikke tilstrekkelig kjent om modellen faktisk fungerer. På grunn av den demografiske utviklingen de siste tiårene kan det foreløpig ikke forutses noe endelig resultat. Helseforsikringsselskapene hevder at det er høye beløp på grunn av aldersbestemmelser, og at dette betyr at bidragene fra en 90-åring har en tendens til å redusere sammenlignet med en 65-åring. Kritikere i politikken hevder at den demografiske utviklingen gjør at antall pensjonister i privat helseforsikring vil øke betydelig og at de blir eldre. Vedvarende og kraftig økende bidrag de kommende årene vil være resultatet. Det er en tendens til at bidrag i privat forsikring øker mer enn i lovfestede.

Etter pensjonering er arbeidsgiveravgiften ikke lenger gjeldende. Arbeidsgiveren betaler en del av bidragene og etter ansettelsesforholdet gjelder ikke dette tilskuddet. Ved søknad til pensjonistfondet vil de overta deler av det.

Du kan lese et av de viktige temaene her: Ryggsmerte

Helseforsikring for studenter

Studentene må tegne forsikring på begynnelsen av sitt første semester. Du står imidlertid fritt til å velge hvilken forsikring du velger. Det er mulig for dem å bli fritatt fra obligatorisk forsikring i begynnelsen av studiene og bli medlem av privat helseforsikring. Privat helseforsikring er ofte veldig billig for studenter. De får mange fordeler og fordeler, for eksempel en refusjon av bidrag hvis de ikke har pådratt seg noen helsetjenester i løpet av et år.

Hvis studenter er lovlig eller privat forsikret gjennom foreldrene, kan de forbli forsikret gratis under studietiden. De som tidligere var privat forsikret, kan få fritak for den obligatoriske forsikringen og forbli privat forsikret gjennom sine familier.

Helseforsikring for barn

Helseforsikringen til barnet er avhengig av foreldrene og bør vurderes før fødselen. Hvis begge foreldrene er privat forsikret, blir barnet automatisk inkludert i den private forsikringen. Det er da ikke mulig å tegne lovpålagt forsikring for barnet. Hvis bare en av foreldrene er privat forsikret, kan barnet bli inkludert i forsikringen så lenge den privat forsikrede ikke overskrider det lovlig fastsatte € 56.250 (Fra og med 2016) tjent. I så fall må det betales et eget bidrag for barnet. I begge tilfeller kan foreldrene bestemme om barnet skal dekkes av lovpålagt eller privat forsikring.

Hvis ingen av foreldrene er privat forsikret, blir barnet først dekket av lovfestet familieforsikring. Foreldrene kan fortsatt bestemme for barnet om de skal være privat forsikret. Private helseforsikringsselskaper tilbyr forsikringsdekning for slike tilfeller. Innleggelse gjennomføres deretter på en lignende måte som en voksen gjennom en helseundersøkelse. Som et resultat pålegges et eget bidrag for barnet i privat forsikring.

Ytterligere nyttig informasjon finner du på: Tre dager med feber hos babyen - er det farlig?